മോർട്ട്ഗേജ് അല്ലെങ്കിൽ പെൻഷൻ? നിങ്ങളുടെ കൈയിൽ മിച്ചം വരുന്ന പണം എന്തു ചെയ്യണം

ഒരിക്കലും അവസാനിക്കാത്ത ഈ ലോക്ക് ഡൗൺ സമയത്ത് നിങ്ങൾക്ക് കുറച്ച് പണം ചേർത്തുവെക്കാൻ കഴിയുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, ഇത് എന്തുചെയ്യണമെന്ന് നിങ്ങൾ ചിന്തിച്ചേക്കാം. ഈ പണം കൈവശം വയ്ക്കാൻ ബാങ്കുകൾ ഉടൻ തന്നെ നിരക്ക് ഈടാക്കുന്നതിനാൽ, നിങ്ങൾ അത് പ്രവർത്തിപ്പിക്കാൻ ആഗ്രഹിച്ചേക്കാം. അധിക പണം ഉപയോഗിക്കുന്നതിനുള്ള ഏറ്റവും സാധാരണമായ രണ്ട് സമീപനങ്ങളാണ് നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് അടയ്ക്കുക അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ പെൻഷൻ വർദ്ധിപ്പിക്കുക.

എന്നാൽ ഇതിൽ ഏറ്റവും മികച്ച ഓപ്ഷൻ ഏതാണ്?

പദ്ധതി

നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് റിംഗ് ചെയ്യാനും നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ്ന് അമിതമായി പണമടയ്ക്കൽ ആരംഭിക്കാൻ നിർദ്ദേശിക്കാനും ഇത് വളരെ എളുപ്പമാണെങ്കിലും – നിങ്ങളുടെ കരാറിന്റെ നിബന്ധനകളെ ആശ്രയിച്ച് – ആദ്യം കുറച്ച് പരിഗണന നൽകാൻ സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാക്കൾ നിങ്ങളെ ഉപദേശിക്കും.

“ഞാൻ ആദ്യം പറയുന്നത് നിങ്ങൾക്ക് ഒരു ക്യാഷ് റിസർവ് അല്ലെങ്കിൽ ഫണ്ട് ഉണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കുക എന്നതാണ്,” അക്വവെസ്റ്റിന്റെ സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവും ചീഫ് എക്സിക്യൂട്ടീവുമായ ജോൺ ടുഹോയ് പറയുന്നു. നിങ്ങളുടെ ആവശ്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച്, ഒരു വർഷത്തേക്കുള്ള ചെലവ് നികത്താൻ ഇത് മതിയാകുമെന്ന് അദ്ദേഹം നിർദ്ദേശിക്കുന്നു.

ഇത് ഡെപ്പോസിറ്റിൽ സൂക്ഷിക്കണം – ഓഫറിലെ മോശം വരുമാനം പരിഗണിക്കാതെ.

“കഴിഞ്ഞ 30 വർഷത്തിനിടയിൽ അവർ ഞങ്ങളെ മോശമായി ബാധിച്ചു, കാരണം അവർ [നിക്ഷേപങ്ങൾ] ഞങ്ങൾക്ക് വളരെ നന്നായി പണം നൽകി,” അദ്ദേഹം പറയുന്നു, അവർ ഇപ്പോൾ റിട്ടേണുകൾ നൽകുന്നില്ലെങ്കിലും അവർ ഇപ്പോഴും സുരക്ഷ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.

“നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജിൽ നിന്ന് പണം മാറ്റിവയ്ക്കാൻ നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിക്കുന്നില്ല, തുടർന്ന് തിരികെ പോയി ഒരു കാറിനായി രണ്ടോ അതിലധികമോ വർഷങ്ങൾക്ക് ശേഷം 6 ശതമാനം കടം വാങ്ങണം,” അദ്ദേഹം പറയുന്നു.

സാധ്യമെങ്കിൽ, ആ നേരിട്ടുള്ള ഡെബിറ്റ് പ്രാബല്യത്തിൽ വരുത്തുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക മുൻഗണനകൾ പരിഗണിക്കുന്നതിന് കുറച്ച് സമയമെടുക്കുന്നതും മൂല്യവത്താണ്; നിങ്ങളുടെ പെൻഷൻ അടയ്ക്കുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങൾക്ക് എത്ര വയസ്സായിരിക്കും? നിങ്ങളുടെ പെൻഷന് എത്രത്തോളം ധനസഹായം ഉണ്ട്?

നിങ്ങൾ ECB + 0.5 ശതമാനം പോലുള്ള വിലകുറഞ്ഞ ട്രാക്കർ നിരക്കിലാണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ പണച്ചെലവ് വളരെ കുറവായതിനാൽ നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് – കുറഞ്ഞത് ഒരു സാമ്പത്തിക വീക്ഷണമെങ്കിലും – അമിതമായി അടയ്ക്കുന്നതിന് ഇത് അർത്ഥമില്ല.

ധനകാര്യം

നിങ്ങളുടെ മൊത്തത്തിലുള്ള സാമ്പത്തിക കാഴ്ചപ്പാട് കണ്ടുകഴിഞ്ഞാൽ, നിങ്ങൾക്ക് നിർദ്ദിഷ്ട ഓപ്ഷനുകൾ പരിഗണിക്കാം. അപ്പോൾ മികച്ച വരുമാനം വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നത് ഏതാണ്?

നിങ്ങളുടെ പെൻഷൻ 13 മാസം മുമ്പുതന്നെ അടയ്ക്കുന്നത് നിങ്ങൾ പൂർത്തിയാക്കും (ഇതിന് നിങ്ങൾക്ക്, 15,405 ചിലവാകും, അല്ലെങ്കിൽ പലിശ നിരക്കുകൾ അതേപടി തുടരും). എന്നിരുന്നാലും, നിങ്ങളുടെ പലിശ ബില്ലിൽ നിന്ന് ഏകദേശം 15,000 യൂറോ നിങ്ങൾ തട്ടിയെടുക്കും. അതിനാൽ 10,000 യൂറോ ഓവർ‌പേയ്‌മെന്റ് തീർച്ചയായും കാര്യമായ പ്രതിഫലം നൽകുന്നു; തിരിച്ചടവുകളിൽ ഏകദേശം 5,000 യൂറോയും പലിശയിൽ 15,000 യൂറോയും നിങ്ങൾ ലാഭിക്കും, അതോടൊപ്പം ഉടൻ തന്നെ ഇത് പൂർത്തിയാക്കുകയും ചെയ്യും.

ഇത് മറ്റൊരു തരത്തിൽ നോക്കുന്നതിന്, നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ യാത്രാമാർഗത്തിൽ നിങ്ങൾ ലാഭിക്കുന്നവ നിങ്ങളുടെ പെൻഷനിനായി ഇടുന്നത് പരിഗണിക്കാം. പതിവായി അമിതമായി പണമടയ്ക്കുന്നതിലൂടെയും കാര്യമായ നേട്ടങ്ങളുണ്ട്.

ഒരേ മോർട്ട്ഗേജിൽ പ്രതിമാസം 200 യൂറോ ഓവർ പേയ്മെന്റ് പരിഗണിക്കുക. മോർട്ട്ഗേജ് കാലാവധിയുടെ തുടക്കത്തിൽ പ്രയോഗിച്ചാൽ, അത് മോർട്ട്ഗേജിന്റെ കാലാവധി ആറ് വർഷത്തോളം വെട്ടിക്കുറയ്ക്കുകയും പലിശയടവിൽ 36,000 യൂറോ ലാഭിക്കുകയും ചെയ്യും.

മിക്ക വായ്പക്കാരും നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് ഒരു നിശ്ചിത നിരക്കിൽ പോലും ഒരു നിശ്ചിത തുക കൊണ്ട് അടയ്ക്കാൻ നിങ്ങളെ അനുവദിക്കും; നിങ്ങൾ ഒരു വേരിയബിളിലോ ട്രാക്കറിലോ ആണെങ്കിൽ, നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമുള്ളത്രയും അധികമായി പണമടയ്ക്കാം. രണ്ടാമത്തെ ഓപ്ഷൻ നിങ്ങളുടെ പെൻഷൻ ഫണ്ട് വർദ്ധിപ്പിക്കുക എന്നതാണ്. നിങ്ങളുടെ പെൻ‌ഷനിൽ‌ അധിക പണം നൽ‌കുന്നതിന്റെ വലിയ അപ്പീൽ‌ സ്വീകാര്യമായ നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങളാണ്.

പ്രായവുമായി ബന്ധപ്പെട്ട നികുതി ദുരിതാശ്വാസ പരിധിയിൽ നിങ്ങൾ എത്തിയിട്ടില്ലെങ്കിൽ, 10,000 യൂറോ ലംപ് സം സ്റ്റാൻഡേർഡ് നിരക്കിൽ ഉള്ളവർക്ക് 20 ശതമാനം നികുതി ഇളവ് അല്ലെങ്കിൽ ഉയർന്ന നിരക്കിൽ 40 ശതമാനം ആകർഷിക്കും. അതിനാൽ, ഈ 10,000 യൂറോ സ്റ്റാൻഡേർഡ് റേറ്റ് നികുതിദായകർക്ക് 12,500 യൂറോ അല്ലെങ്കിൽ ഉയർന്ന നിരക്കിൽ 16,666 യൂറോ നിക്ഷേപമായി മാറാം. ഉടൻ തന്നെ നിങ്ങൾ 20 അല്ലെങ്കിൽ 40 ശതമാനം വരുമാനം നേടും.

നിങ്ങൾക്ക് വിരമിക്കാൻ 20 വർഷമുണ്ടെങ്കിൽ, ശരാശരി 5 ശതമാനം വാർഷിക വരുമാനം നേടുന്നുവെങ്കിൽ, ഉയർന്ന നിരക്ക് നികുതിദായകനായുള്ള നിങ്ങളുടെ പണം ഈ തീയതിയിൽ ഏകദേശം, 44,000 ആയി വളരും (തീർച്ചയായും ഇത് നിക്ഷേപ പ്രകടനത്തെ ആശ്രയിച്ച് കൂടുതലോ കുറവോ ആകാം കാലയളവിൽ).

നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് അടച്ചുകൊണ്ട് ലാഭിച്ച തുകയേക്കാൾ ഇത് വളരെ കൂടുതലാണ്. നിങ്ങൾ വിരമിക്കുമ്പോൾ ഒരു അംഗീകൃത റിട്ടയർമെന്റ് ഫണ്ട് തിരഞ്ഞെടുക്കുകയാണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ പണം നിക്ഷേപം തുടരും, നിങ്ങൾ 90 യൂറോ ആയിരിക്കുമ്പോൾ ഈ 10,000 യൂറോ നിങ്ങൾക്ക് ഒരു റിട്ടേൺ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.

നിങ്ങളുടെ പെൻഷൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിന്റെ മറ്റൊരു നേട്ടം, നിങ്ങൾ ഇതിനകം പരമാവധി സംഭാവനകൾ നൽകിയിട്ടില്ലെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ സംഭാവന വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ തൊഴിലുടമയും അവരുടെ വർദ്ധനവ് വർദ്ധിപ്പിക്കും എന്നാണ്. അതിനാൽ നിങ്ങൾ ഈ ഗ്രൗണ്ടിൽ വീണ്ടും വിജയിക്കും.

നിങ്ങളുടെ പെൻഷന് എതിരായി പ്രതിമാസം 200 യൂറോ അധികമായി പരിഗണിക്കുക. ഉയർന്ന നിരക്ക് നികുതിദായകനെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം, ഇത് ഒരു പെൻഷനിലെ നികുതി ഇളവിന് നന്ദി, 280 യൂറോ പെൻഷനുള്ള പ്രതിമാസ നിക്ഷേപത്തിലേക്ക് വിവർത്തനം ചെയ്യും. സംയുക്ത പലിശയ്ക്ക് 30 വർഷത്തിലധികമായി നന്ദി, ഇത് 2 ശതമാനം വാർഷിക വരുമാനത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കി 136,000 യൂറോയിൽ കൂടുതൽ വിലമതിക്കും, അല്ലെങ്കിൽ 5 ശതമാനം വാർഷിക വരുമാനത്തോടെ 220,000 യൂറോ.

കണക്ക് ഭാഗത്ത് നിന്ന് നോക്കുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ പണത്തിന്റെ ഏറ്റവും വലിയ ആഘാതം ഒരു പെൻഷനിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്നതിലൂടെയാണെന്ന് വ്യക്തമാണ്.

തീരുമാനം

എന്നാൽ ഒരു പെൻഷൻ നിക്ഷേപത്തിന് കൂടുതൽ സാമ്പത്തിക പ്രതിഫലത്തിനുള്ള സാധ്യതയുണ്ട് എന്നതിനർത്ഥം ഇത് നിങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമായ ഒന്നാണെന്ന് അർത്ഥമാക്കുന്നില്ല.

“ഒപ്റ്റിമൽ സാമ്പത്തിക തീരുമാനം ആളുകൾക്ക് ചെയ്യാൻ കഴിയുന്ന ഏറ്റവും നല്ല കാര്യമായിരിക്കില്ല,” ടുഹി കൂട്ടിച്ചേർക്കുന്നു: “ഇത് ജീവിതത്തിന്റെ ഗുണനിലവാരത്തെക്കുറിച്ചും; മോർട്ട്ഗേജ് കുറയ്ക്കുക എന്ന ആശയം കൂടുതൽ മനസമാധാനം നൽകുന്ന ആളുകളുണ്ട്. ” ഇക്കാര്യത്തിൽ, “മോശമായ തീരുമാനമില്ല; അവ രണ്ടും സാധുവാണ് ”, അദ്ദേഹം പറയുന്നു.

ഒരു പെൻഷൻ അടയ്ക്കുന്നത് വൈകാരികമായി പ്രധാനമാണെന്ന് മെറിമാൻ സമ്മതിക്കുന്നു, ഇത് ചിലരുടെ വിജയത്തിന്റെ അടയാളമാണ്. “50-55 വയസിൽ മോർട്ട്ഗേജ് രഹിതമായിരിക്കുക എന്നത് ഒരു വലിയ നേട്ടമാണ്,” അദ്ദേഹം പറയുന്നു, മനസമാധാനം കാരണം അത് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.

നിങ്ങളുടെ പെൻഷൻ അടയ്ക്കുന്നതിന്റെ ഉറപ്പുള്ള സ്വഭാവവും ചിലർക്ക് ഒരു നേട്ടമാണ്. നിങ്ങളുടെ കടം കുറയ്ക്കുന്നത് ഒരു കേവലമാണ്; ഒരു പെൻഷൻ, ചാർജുകൾ, നിക്ഷേപ ചാഞ്ചാട്ടം തുടങ്ങിയവ ഉപയോഗിച്ച്, പ്രതീക്ഷിക്കുന്നത് പോലെ എല്ലായ്പ്പോഴും പുറത്തു വരില്ല.

ഒരു പെൻഷനിലേക്കുള്ള പണം ഫലപ്രദമായി ഇല്ലാതാകും (50 വയസ് മുതൽ ആക്‌സസ് ചെയ്യാനാകുമ്പോൾ അത് ഒരു വാങ്ങൽ ബോണ്ടായി പരിവർത്തനം ചെയ്യപ്പെടുന്നില്ലെങ്കിൽ). ഒരു പണയത്തിലേക്ക് അടച്ച പണവും ഇല്ലാതാകാം, എന്നിരുന്നാലും ഇത് പഴക്കത്തിന്റെ ചില ഘടകങ്ങൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. നിങ്ങൾ‌ സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധിയിലാണെങ്കിൽ‌, പ്രതിമാസ തിരിച്ചടവ് കുറയ്‌ക്കുന്ന ഒരു പദം നീട്ടിക്കൊണ്ടുപോകുന്നതിന് ഒരു ബാങ്ക് തുറന്നേക്കാം.

മറ്റൊരു നേട്ടം, അത് അടയ്ക്കുന്നതിലൂടെ, നിങ്ങൾക്ക് കുറഞ്ഞ നിരക്കിൽ റീഫിനാൻസ് ചെയ്യാൻ കഴിഞ്ഞേക്കും – അവന്ത്, ഉദാഹരണത്തിന്, 60 ശതമാനം അല്ലെങ്കിൽ അതിൽ താഴെയുള്ള മൂല്യമുള്ള വായ്പയുള്ളവർക്ക് മാർക്കറ്റ് അടിക്കുന്ന നിരക്ക് 1.95 ശതമാനം വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.

മോർട്ട്ഗേജ് നിരക്കുകളും പ്രധാനമാണ്: അവ ഉയരുകയാണെങ്കിൽ, ഒരു പെൻഷൻ അടയ്ക്കുന്നതിന് കൂടുതൽ സാമ്പത്തിക അർത്ഥമുണ്ടാക്കാം. എന്തായാലും, നിങ്ങൾക്ക് അധിക പണമുണ്ടെങ്കിൽ, അത് ഒന്നിനുപുറകെ മറ്റൊന്നായി തിരഞ്ഞെടുക്കേണ്ടതില്ല; ടുഹോയ് സൂചിപ്പിക്കുന്നത് പോലെ, നിങ്ങൾക്ക് സ്വയം സൂക്ഷിക്കാം “രണ്ടും കുറച്ച് ചെയ്യാനും” കഴിയും